一篇文章解读招行、平安、浦发如何玩转移动金融

6月2日，中国支付清算协会召开《中国支付清算发展报告（2018）》发布会（以下简称《报告》）。 《报告》公布的数据显示，全年银行卡交易量超过1490亿笔，金额超过760万亿元，同比分别增长29.41%和2.67%。 全国银行卡普及率继续上升，达到48.71%。 同时，非现金支付呈现高频、小额趋势。 2017年，全国共处理非现金支付交易超过1600亿笔，金额超过3750万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%。 交易笔数略有增加。 慢一点。

面对个人消费者逐渐养成手机金融、网上交易的行为习惯，商业银行借助APP、微信等渠道实现数字化转型。 本文选取最具代表性的三大股份制银行招商银行、平安银行和浦发银行在移动金融方面开展零售业务，解读各自从“线下”到“线上”的创新亮点. 对于处于零售金融转型困境中的商业银行而言，可以从中汲取灵感或转变思路。

一、创新模式：三行零售客户“线上”布局概述

本文主要从手机APP、微信公众号和网上银行三个方面分析了招商银行、平安银行、浦发银行的“线上”零售金融业务布局。

一、手机银行占据先发优势

商业银行的“网上”业务最早是从电子银行部网上银行开始的。 随着智能手机和我国通信基础设施的不断完善，各家银行纷纷将网上银行的主要功能移植到手机APP上，由自己的技术团队负责系统和软件开发。

与微信公众号和网上银行相比，手机银行操作更简便、功能更全面，每位客户线下开银行卡时都会同步绑定手机银行。 因此，它不仅涵盖了80后和90后的年轻人，还包括了商务人士和老年人。 用户覆盖面更广，在银行“线上”布局中具有较强的先发优势。 以下是三家银行手机银行发展情况的对比。 从客户量来看，个人用户已达千万级，招商银行遥遥领先。

2.微信公众号和网银发挥支撑作用

随着智能手机的普及和移动通信网络设施的不断完善，人们生活在“信息爆炸”的时代。 因此，通过移动终端阅读信息、获取“掌上金融”服务已成为人们的日常习惯。 在阅读信息方面，招商银行的用户数量在三行中具有绝对的竞争优势。 其粉丝以微信公众号为主，支付宝、官方QQ等传播渠道为辅； 在网银服务方面，招商银行和平安银行均未在2017年年报中公布个人网银客户总数。 拥有超过2500万用户，在整体股份制银行中占据一定竞争优势。

2、移动金融：三大银行金融科技形成差异化定位

发展移动金融服务已成为商业银行战略转型的重要方向。 本文介绍的3家银行中，已有2家成立了金融科技子公司——平安银行2015年成立金融壹账通，招商银行2016年成立招行云创。综合来看，3家银行的金融科技发展战略各有优势。 在避免同质化竞争的同时，保持各自的差异化优势。

1、招商银行：“消费金融+移动支付”

招商银行将自身定位为“金融科技银行”，信用卡发卡量在银行业中占据主导地位。 因此，借助该行成立的招联消费金融公司，重点发展消费金融业务。 同时招商银行比特币，借助手机端用户行为偏好，以招商银行APP、随身生活APP不断拓展移动支付场景，将手机APP作为金融科技发展的重要抓手。 .

2.平安银行：“深入布局五大生态圈”

平安银行2017年年报中明确指出，金融科技发展主要布局在金融服务、医疗健康、汽车服务、房地产服务、智慧城市五大生态圈。 对应的金融产品形态有陆金所、平安好医生、汽车之家、平安好房和智行，积累了稳定的客户基础。 同时，借助平安金融壹账通的技术优势，实现“AI+金融”的创新运营模式，将人脸识别、远程视频、电子签名、智能风控等融入其中招商银行比特币，形成一个完整的金融交易闭环。

3、浦发银行：“信用卡虚拟商圈+线上平台场景”

浦发银行虽然尚未成立金融科技子公司，但在数字化转型方面，该行提出了未来五年全行“打造一流数字生态银行”的战略目标。 该行的业务亮点在于信用卡和线上场景的拓展。 其中，在信用卡领域，浦发银行打造了“小浦智慧大脑”模式，可以搭建虚拟商圈，推荐符合用户喜好的优惠活动； 线上场景拓展方面，浦发银行与中国移动合作创新“通信+金融”服务模式，在中国移动5个全网平台和26个省市平台设立金融专区，线上获取近30万户2017年客户； 浦发银行与阿里巴巴、腾讯等互联网企业合作，创新“消费+金融”、“社交+金融”服务模式，为超过600万信用卡领域新客户提供服务。

3、小结：银行自己的APP和互联网公司的APP有什么区别

早在2017年，微众银行就与腾讯用户研究与体验设计部（以下简称“腾讯CDC”）及27家商业银行合作，发布了业内首份《银行业用户体验研究报告》。 《报告》指出，2017年，银行业平均柜外业务率达84.31%，手机银行APP整体周转率仍达41%。 同时，从手机APP功能设置来看，商业银行自有APP与微信、支付宝存在替代关系。 接下来，零一财经将分析手机银行APP功能的优缺点。

1.银行APP优势：转账、账户查询安全值得信赖

从腾讯发布的《报告》可以看出，从银行的竞争优势来看，客户使用手机银行，最频繁的业务交易是转账和账户查询，反映出人们对安全性的高度关注。传统金融机构的资金。 信任。 此外，用户通过手机银行转账，免手续费也是一大诱因。 这一点是银行比目前支付宝、微信等转账手续费相对有优势的一点。

2.银行APP劣势：产品功能和操作体验不足

以BATJ为主导的互联网巨头是手机银行APP获客的劲敌。 《报告》调查结果显示，使用微信和支付宝的用户比例为52%，使用手机银行的比例为44%。 使用频率不如互联网公司开发的。 大部分受访用户反映，手机银行APP存在密码重复输入、响应慢、操作复杂、促销活动缺乏等缺点。 因此，他们更愿意使用微信和支付宝，并反馈互联网系APP界面简洁，产品功能全面。

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